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金融“活水”激发高原生机
——西藏自治区银行业服务“三农”调查
本报记者 欧阳洁
人民出版社网    www.ccpph.com.cn    2013-06-04      来源:  人民网—《 人民日报 》

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    西藏自治区地域广阔,海拔高,气候多变,而经济条件相对落后。当地企业和居民对金融有怎样的需求?如何让广大农牧民享受到基本金融服务?
        
  农牧民贷款需求大、动力足,银行提供资金支持就能改变现状
  特色农畜养殖业是西藏农业的支柱,发展这一产业急需启动资金。
  家住拉萨曲水县聂当乡德吉村的达娃,2010年从农行曲水县支行接到了第一笔20万元无息贷款,贷款期限3年。借助这些贷款资金,达娃发展起了特色养殖业和种植业,并和几户村民一起成立了农牧便民种养综合专业合作社,合作社的净资产已经达到180万元左右。
  达娃之所以能享受无息贷款,是因为她的产业能带动周边农民共同致富,如今在她家帮工的村民有五六个。每到农闲的时候,他们就到达娃的合作社来干活,月均收入达到2000元左右,这对于当地农民2012年人均纯收入7300元来说,已是一笔不小的收入。
  资金“活水”促进产业发展,进而带动农牧民脱贫致富,这条路径正在西藏高原延伸开去。农行西藏自治区分行对符合条件的扶贫贷款实行1.08%的最低贷款利率,帮助企业成长壮大,企业发展了再反哺周边地区和村民。
  平均海拔4300米的康马县是一个半农半牧的边境县,地势高、气候恶劣,长期从事农牧业的当地居民收入不高。而巴桑多吉看中了乡里便利的交通和多山石的自然条件,建起了县里唯一的一家企业康马石材加工厂。因为资金短缺,企业也曾面临关门的危机。借助银行信贷资金的支持,石材加工厂才不断发展壮大,去年净利润达到30万元。
  更重要的是,石材加工厂为周边农牧民提供了就业机会,目前厂里的工人有200多名,用工旺季可达500多人。工人的工资也相当可观,月收入最高时能到1.5万元。
  石材加工厂享受的是无息扶贫贷款,利率优惠的“硬指标”就是企业利润的90%必须返还给当地的农牧户。在这里,哪个工人急需资金,都能来厂里借钱,没有利息,随借随还。巴桑多吉拿出了厚厚一摞和工人们签订的借款合同说,每年厂里借给工人的资金就有100万元,大家的信誉都很不错。
  “当地农牧民的贷款需求大、动力足,只要提供一些资金支持,他们就有能力改变现状。而且他们讲信用,现在康马县8乡1镇全部评定为信用乡镇。”农行康马县支行行长次仁琼达说。
  流动服务覆盖金融空白区,让农牧民享受到基本金融服务
  西藏地域广阔,山高路险,很多乡镇、村落在高海拔偏僻地区。如何让这些地区的农牧民享受到基本金融服务?农行机构占全区银行业机构的87%,存贷款业务占全区银行业的一半左右,然而即便如此,仍然有不少乡镇没有营业网点,在县域以下地区的不少居民更是从来没有享受过金融服务。
  在海拔5373米的西藏浪卡子县普玛江塘乡萨藏村,多吉平措除了为自己经营的小商店进货外,平时出村的机会不多,而这个海拔最高的村落平时也没有多少人过来。这天,他在村委会办公室等着农行员工过来,直接递交了贷款证银卡换金卡的申请书,贷款申请马上就获批了,贷款额度从3万元上升到4万元,有了这笔贷款他就能买一辆新的运输车。随后陆续又有10来个人办理了存款、贷款证年审等业务。这些村民每个月就等着银行过来一两次集中把业务办完。
  整个普玛江塘乡没有一家银行服务网点,来为村民办业务的是邻近打隆营业所的主任次仁占堆。他和一位同事随身带着现金、账本、贷款合同和复印机,驱车47公里来到萨藏村,每月为当地农民办理金融业务。在这种土路上,次仁占堆走了18年,一路黄土一路荒凉,去过9个乡、40个村,为偏远地区的金融网点空白乡镇农牧民提供服务。
  2011年,银监会提出,当年年末解决全国500个金融机构空白乡镇机构覆盖问题。在西藏,除了银行网点,农行西藏分行通过流动金融、取款服务点将基础金融服务覆盖全区所有空白金融机构乡镇。2012年,农行西藏分行在金融机构空白乡镇增设了4个营业网点,今年计划新增银行卡助农取款服务点1200个。同时在县域以下布放金融业务电子机具2319台,通过马背银行、汽车银行等提供流动金融服务,平均每个基层营业所流动金融服务面积2100平方公里。
  期盼更多金融机构出现,为“三农”信贷提供支持
  相对于农牧民的需求而言,金融机构提供的金融服务能否满足?据了解,在西藏,除了农行的营业网点遍布乡镇外,其他机构的经营网点依然没有明显增加,基层农牧民享受到的金融服务还不多。
  农行西藏自治区分行行长米玛旺堆说,目前金融机构开展基层金融服务的积极性还不足。在基层设置网点和服务站的成本高,但收益却非常微薄。农行工作点多面广线长,投入产出长期倒挂,成本收入比高达196.57%,目前全行90%以上的乡镇营业所经营亏损。
  以在林芝地区设置一家村助农取款服务点为例。据农行林芝分行副行长朗杰介绍,单服务点配备的标志牌、广告牌就需要两万元左右,再加上POS等机具的设置和维护、聘用代办员的务工费、培训费等,成本往往高于对网点的补助,而且随着服务点逐渐向偏远地区延伸,成本可能会更高。目前,国家财政资金每年对县及县以下每个分支机构定额补贴35万元。
  所幸的是,西藏银行业服务网点将逐步增加。2012年5月,西藏银行开业,经过一年的发展,资产规模已经达到82.99亿元。西藏银行将增进对基层金融服务的能力,主要服务“三农”和小微企业,目前贡嘎支行即将营业,日喀则、林芝分行以及部分支行也将陆续开业。
  担保、保险等风险缓释手段单一,限制了银行信贷业务的扩张。据了解,农牧业生产脆弱,贷款风险高。但是目前农牧区担保体系不完善、中介机构不健全,到县以下地区几乎就没有担保机构和抵押登记部门了,在不少地方只有房地产抵押登记机构,其他抵押物就无法用来贷款。同时保险机构有限,补助资金不高,不少乡镇都没有保险网点。
  相关人士建议,政府部门加快县域担保体系和抵押登记部门等社会中介机构建设,引进保险、抵押、担保等机制,为“三农”信贷业务开展提供支持。

 


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